Contratar um seguro de carro nos Estados Unidos pode parecer confuso à primeira vista.
Termos como liability, deductible, claim e full coverage fazem parte do vocabulário do dia a dia, mas não são tão óbvios para quem nunca se aprofundou no assunto.
Em 2025, com os premiums em patamares altos após anos de aumento, muita gente se pergunta: como proteger o carro sem gastar além do necessário?
Neste guia completo, você vai entender:
- Como funciona o auto insurance nos EUA.
- Quais são as coberturas principais.
- Quanto custa, em média, em 2025.
- O que mais influencia no preço.
- As seguradoras com melhor custo-benefício.
- Como os claims (sinistros) afetam o prêmio.
- Estratégias para economizar sem abrir mão da proteção.
Como funciona o seguro de carro
O seguro é regulado a nível estadual, não federal. Cada estado define limites mínimos de cobertura e regras específicas.
Você monta sua apólice escolhendo as coberturas:
- Liability Coverage (Bodily Injury e Property Damage): indeniza terceiros caso você seja responsável por um acidente. É obrigatória na maioria dos estados.
- Collision: cobre danos ao seu carro em colisões, independentemente da culpa.
- Comprehensive: cobre riscos como roubo, vandalismo, incêndio, granizo, enchentes, queda de galhos.
- Uninsured/Underinsured Motorist (UM/UIM): protege contra motoristas sem seguro ou com seguro insuficiente.
- PIP (Personal Injury Protection) ou MedPay: cobre despesas médicas. O PIP, comum em estados no-fault, também pode cobrir salários perdidos.
Cada cobertura tem limite e pode ter deductible, ou seja, o valor que você paga antes de a seguradora assumir o restante.
Quanto custa um seguro de carro em 2025?
Os valores continuam altos em 2025, mas o ritmo de aumento desacelerou em comparação a 2023 e 2024.
- A média nacional de full coverage está entre US$ 2.300 e US$ 2.700 por ano (US$ 190 a 225/mês).
- Já a cobertura mínima exigida por estado sai, em média, entre US$ 600 e US$ 900 por ano.
- Em estados caros como Nevada, Flórida e Michigan, o custo médio passa de US$ 3.200/ano.
- Nos estados mais baratos, como Maine, Vermont e New Hampshire, os prêmios ficam próximos de US$ 1.200 a 1.300/ano.
Ou seja: dependendo de onde você mora, pode pagar o triplo ou menos da média nacional.
O que influencia no valor do premium
O preço varia conforme fatores pessoais e locais:
- Estado e CEP: áreas com mais roubos, fraudes, acidentes ou desastres naturais têm prêmios mais altos.
- Veículo: EVs (carros elétricos) e SUVs de luxo costumam ter seguros mais caros pelo custo de reparo. Sedãs usados e veículos populares tendem a ser mais baratos.
- Histórico de direção: claims anteriores, infrações como speeding tickets e acidentes at-fault puxam o preço para cima.
- Infrações graves (DUI, hit-and-run): podem quase dobrar o prêmio. Em média, um DUI aumenta em ~80% o valor do seguro.
- Uso do carro: quilometragem anual e perfil de uso (trabalho, lazer, delivery).
- Programas de telemática (usage-based insurance): quem dirige pouco ou de forma segura pode obter bons descontos.
- Score de crédito: ainda usado em muitos estados como indicador de risco.
- Deductible escolhido: franquias mais altas reduzem o prêmio mensal, mas aumentam o risco em caso de claim.
Como funcionam os claims
O claim é a solicitação de indenização. Eles ficam registrados e influenciam no preço por anos.
- At-fault accident: acidente em que você é o culpado.
- Not-at-fault accident: acidente em que a culpa é de outro motorista.
- Total loss: quando o carro é considerado perda total.
Impactos típicos:
- Um at-fault claim pode aumentar o prêmio em até 40% ou mais.
- Um DUI pode levar o full coverage de ~US$ 2.700 para mais de US$ 5.100/ano.
- Um hit-and-run pode superar US$ 3.700/ano.
Melhores seguradoras em 2025
O ranking varia por estado, mas alguns nomes se destacam:
- Geico: entre as mais baratas para motoristas com bom histórico.
- Nationwide: excelente custo-benefício e líder em programas de usage-based insurance.
- Travelers: boas opções para famílias e motoristas experientes.
- State Farm: forte rede de agentes locais e descontos com bundle.
- Progressive: flexível e conhecida por descontos para perfis específicos.
- USAA: quase sempre mais barata, mas exclusiva para militares e familiares.
- Amica, Erie e NJM: menores em escala, mas líderes em satisfação em regiões como New England, Mid-Atlantic e Southeast (segundo J.D. Power 2025).
Exemplos práticos de variação no seguro de carro
- Bom motorista (good driver) em Ohio: ~US$ 1.800/ano.
- Mesmo motorista em Nevada: ~US$ 3.400/ano.
- Após um at-fault accident: prêmio médio pode subir para ~US$ 2.900/ano.
- Após um DUI: premium pode ultrapassar US$ 5.000/ano.
Como economizar em 2025
- Compare cotações em 5–8 seguradoras antes de fechar.
- Reveja sua apólice anualmente, pois seu perfil e descontos podem mudar.
- Aproveite programas de telemática se dirigir pouco ou de forma segura.
- Bundle: combinar auto insurance com home ou renters insurance.
- Good driver / good student discounts ajudam famílias a economizar.
- Escolha um deductible adequado: mais alto reduz o prêmio, mas aumenta seu risco.
- Não fique no mínimo estadual: opte por limites de pelo menos 100/300/100 (100k por pessoa, 300k por acidente, 100k de danos).
Vale a pena contratar apenas o mínimo?
Rodar apenas com o mínimo estadual (state minimum liability) pode ser legal, mas não necessariamente seguro. Custos médicos e materiais são muito altos e podem ultrapassar rapidamente os limites mínimos.
Especialistas recomendam contratar full coverage ou, no mínimo, aumentar bastante os limites de liability.
Tendências em 2025
- Prêmios mais estáveis: aumentos médios de 7% em 2025, bem menos que nos anos anteriores.
- Maior uso de telemática e pay-per-mile.
- EVs ainda puxam os prêmios para cima, mas espera-se redução gradual conforme reparos ficam mais comuns.
- Mais competição em estados caros: seguradoras voltaram a disputar clientes em lugares como Califórnia, Flórida e Texas.
Conclusão
Em 2025, contratar seguro de carro nos EUA exige pesquisa e planejamento.
O preço médio nacional está entre US$ 2.300 e US$ 2.700/ano, mas a variação por estado é enorme.
Enquanto motoristas em Maine pagam pouco mais de US$ 1.200/ano, em Nevada o valor pode chegar a US$ 3.400/ano ou mais.
A chave para o melhor custo-benefício é comparar cotações, usar descontos disponíveis e entender bem suas coberturas.
Se você tiver bom histórico de direção, participar de programas de telemática e revisar sua apólice anualmente, conseguirá economizar sem abrir mão de proteção.
O valor médio nacional do full coverage está entre US$ 2.300 e US$ 2.700 por ano. Já a cobertura mínima exigida pelos estados varia de US$ 600 a US$ 900/ano, mas pode ser mais barata ou mais cara dependendo da região.
As principais são: Liability (Bodily Injury e Property Damage), Collision, Comprehensive, Uninsured/Underinsured Motorist e PIP/MedPay. Cada uma cobre situações específicas.
Sim. Todos os estados exigem pelo menos o liability coverage mínimo, com exceção de New Hampshire e Virginia, que permitem alternativas legais (como depósitos de garantia).
É a combinação de liability, collision e comprehensive. Embora não seja exigido por lei, é a opção mais completa e recomendada para quem quer proteção total.
Qualquer claim pode elevar o premium. Acidentes com culpa aumentam em média 40%. Um DUI (dirigir sob influência) pode elevar o prêmio em até 80% ou mais.
Sim. Em 2025, EVs ainda têm prêmios mais altos por conta do custo de reparo das baterias e peças, embora a tendência seja de redução nos próximos anos.
Entre as mais citadas estão Geico, Nationwide, Travelers, State Farm, Progressive e USAA (esta última exclusiva para militares e familiares). Em algumas regiões, Amica, Erie e NJM se destacam em satisfação.
É a franquia: o valor que você paga do bolso em caso de claim. Deductibles mais altos reduzem o prêmio mensal, mas aumentam seu gasto em caso de acidente.
